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浅析车险中“第三者”认定及保险人的明确说明义务

2017-10-26 顾俊杰律师 江苏华保律师事务所


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一、基本案情:

赵某驾驶小型客车(车后牵引钱某驾驶的电动车)在行驶过程中,电动车失控翻倒,致使钱某连人带车倒地受伤,事故发生后,钱某被送往医院治疗,后经治疗无效死亡。交警大队对本起事故作出认定,赵某、钱某负本起事故的同等责任。赵某所驾客车在保险公司投保了交强险和商业三者险,事故发生在保险期限内。

二、保险公司意见:

保险公司认为小型客车牵引电动车时两车视为一体,交强险和商业险对车上人员的伤亡是免责的,因此保险公司拒赔。

三、法院判决认定:

法院认为机动车使用绳子牵引非机动车在道路上行驶并未导致两车的机械结合,因此保险公司认为本起事故两车构成一体,不承担责任的意见难以成立。同时保险公司商业险条款中并无明确此种情况引发事故应予免责,也未提供证据证明对不得在行驶中从事该牵引行为进行了告知和说明。

四、华保律师观点

交强险以及商业险中的“第三者”应当指在交通事故发生的瞬间,处于车下而受到交通事故直接损害的人员,本案中受害人事发时并非在肇事车辆之上,而是处于车外,应当符合交通事故中第三者的特性。

根据《保险法》第十七条的相关规定,订立保险合同,采用保险人提供的格式条款的,保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款,保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明;未作提示或者明确说明的,该条款不产生效力。本案中,保险公司保险条款中并无明确上述牵引行为导致的事故属于免责事项,也未证明对在行驶中不得从事该牵引行为进行了告知和说明,最终,法院依法判决,保险公司在交强险和商业三者险范围内承担保险赔偿责任。

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